汽车金融的“前世今生”

          汽车金融是汽车产业链核心利润环节，它发端于新车销售分期贷款，逐步延展到抵押贷款、库存融资、消费信贷、融资租赁及保险等业务形态，参考美国百年汽车金融发展历史，汽车金融发展离不开法规及政策完善、征信体系建设、金融供给体系多元化及信贷产品多样化四个领域的支持。

         我国汽车金融起步于20世纪90年代，由上汽集团首次推出汽车贷款作为开端，在1998年-2002年迎来汽车消费信贷的爆发性增长，但由于征信体系不完善及消费信贷风险叠加，带来的大量车贷坏账，导致各大银行纷纷收缩车贷业务，大幅提高车贷门槛及降低放款额度，由此迎来了2003年市场低迷期。从2004年，以上海通用汽车金融公司成立为开端，福特、丰田、大众等汽车金融公司相继成立，由此开启了以汽车金融公司主导的专业化时代，尤其在2013年以后，随着银行金融征信技术发展及互联网P2P金融平台的崛起，汽车金融逐步由最初的消费信贷，延伸到库存融资、融资租赁及保险等新兴领域，并逐步实现规模化及产业化，汽车金融渗透率也达到了30%，但与发达国家相比还有很长一段距离。

    二手车金融前景可期

    2016年我国二手车交易量为1039万辆，同比增长10%，其中，二手车电商交易量约占10%。市场预计，到2020年，国内二手车交易将达到2920万辆，新车与二手车的交易规模比例将达到1:1。

但随着二手车销售规模爆发式增长，二手车金融正迎来快速发展期，当前金融产品以二手车购车贷款及抵押贷款为主，逐步向库存融资、融资租赁及售后延保等领域深化扩张，同时为解决资产标准化的二手车评估及二手车风控行业，以及围绕车主及车辆征信的AI科技金融，亦迎来了新的风口，这也是新兴互联网金融公司的主战场。

          二手车属于非标产品，服务链条长，缺乏统一的评估标准，信任危机较为严重，征信和风控体系不够健全，这些导致做二手车金融有一定难度。但从二手车行业的角度来讲，这是一个不断释放增量的行业，金融作为这个行业的重要组成部分也将被带动起来。在二手车金融领域，重量级玩家还未布局完成，蕴藏着巨大的机会。但这一机会已被大家发现，2017年，二手车电商主要头部企业纷纷表示要重点布局金融业务。二手车电商的盈利模式主要是三个方面，3%左右的交易佣金，汽车后市场服务(售后质保服务，如汽车养护、维修等)，汽车金融(保险、贷款等)。不同的B2C或C2C模式，盈利构成会各有侧重。C2C模式除了能收取佣金外，还有一部分来自售后质保服务和汽车金融的收入，B2C模式在交易佣金和售后服务方面较难收到钱。

          如果说打广告能唤起用户的购车意愿和告知购车途径的话，那么，通过做二手车金融，就能满足用户，特别是潜在用户的资金需求，促成交易的达成。此外，金融能带给二手车市场更大的想象力，它所产生的利润也值得期待。这将是两个双向促进的环节，一方面金融能促成交易达成，另一方面由交易引发的金融业务也能增强盈利能力。汽车领域的消费金融无非就是向汽车购买者提供消费贷款服务，资金提供方较多，但产品大致雷同。二手车电商做消费金融最核心的优势是具备大量的交易场景，掌握着成千上万个车辆的交易数据，对内部真实交易情况比较了解，也直接和买卖双方接触，这样就能低成本获客，只要相应的风控技术跟上去，前景可期。