与房贷、信用贷和消费信贷类资产相比，汽车抵押资产最大的优势在于金融风险较低。首先，汽车不像房贷，不是不动产，因此在资产处置和变现上更灵活。其次，车贷单笔融资金额比较低，更符合P2P倡导的“小额分散”原则。最后，市面上很多车贷平台对抵押车的放款基本在6~9成，车贷一旦发生逾期，因为有车辆作为抵押物，风险也是可以控制到最低的。而对于投资者而言，很容易发现车贷平台的收益率普遍高于行业平均值，这也导致很多平台经常出现秒标和资金站岗的情况，足见车贷在资金端的火热。

           根据第三方统计数据显示，2015年车贷行业成交额达到909亿，共为126万人完成融资，平均每人次融资7.2万。截止2016年5月，涉及车贷业务的P2P平台达到1618家，去年累计交易近千亿。预测2020年车贷行业规模有望达到1.2万亿的规模。

           万亿级的蓝海市场

          笔者认为，车贷行业整体已回归理性，走过了2014年的跑马圈地、野蛮扩张，经历了2015年大批风投和国企的进入，车贷行业未来的竞争将主要体现在这一细分领域内的角逐。纵观目前中国的P2P车贷市场，我们会发现已经形成了几大巨头，在东南西北安营扎寨，已有相当大的市占率。以果树财富、微贷网、融金所为代表的国内知名P2P车贷平台已经预见了一个趋势：抱团结盟可以在一定程度上将行业规则秩序化，避免一些行业内的恶性竞争。

         车贷行业：风控标准化、模型化

          网贷行业烧钱获客的时代已去，但是资产端的竞争是愈演愈烈。因为车贷产品同质化严重、创新乏力，各家平台基本上都只是在考虑加快区域布局、提高市占率，随之而来的是车贷平台的业务成本依然高企。门店成本、人力成本、插卡发小广告的业务成本......都在考验车贷平台的运营能力，特别是考虑到快速扩张业务规模的时候，每家平台都会考虑到一个问题：车贷网点的布局到底是加盟还是自营？

         实际上，车贷行业的发展已经过了“先发展，后治理”的阶段，这几年行业内的跑路和挤兑风波也把存留下来的合规平台折磨得够呛。也许很多平台并没有意识到，团队是一家成功企业最重要的基因，公司的盈利模式可以调整，但一个各司其职的高效团队才能确保公司在经营的每个环节都不会掉链子。加盟的模式，优势在于可以降低经营成本，有助于快速扩张业务规模，劣势则在于难以把控加盟商及其下面的团队，业务团队的道德风险会相应增加。

       
          因此，车贷平台不妨参考：加盟和自营结合。在一二线城市发展自己的直营店，三四线城市的社区店可以部分直营部分加盟，一二线城市的直营团队对周边的三四线城市进行把控。但前提一是风控标准化，为可能遇到的风险制定相应的策略，最大程度上把控加盟商或合作方，二是风控流程分解，重要的风控环节依然要通过总部审慎把控。

          综上，未来车贷资产安全的控制，最后还是要落脚于风控技术的提升。具体又包括优化风控模型，拓宽数据的获取渠道，获取更多关于车主和汽车本身的数据支持。通过大数据的连接，车贷平台可以对客户进行更高效、更准确的风险识别，减少目前在风控审核上对人力的过度依赖。所以，在未来，车贷资产的安全也会决定产品的核心竞争力，以及整个行业的发展速度。