2016年8月24日，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，不少原本做大额资产的网贷平台，纷纷谋求向小额资产转型，而车贷业务因为小额分散，很容易满足“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上线不超过人民币20万元”这一要求，且具有资产便于处置等特质，故而成为主要转型方向之一。高峰时期，涉及网贷业务的平台数量超过1000家。

随着车贷平台数量猛增，有限的市场被越来越多的平台所争夺，价格战就此打响。有平台曾透露，降息过程中，“市场利率先息后本降到两分、一分五，看起来利率只降了50%，但是我们的资金成本没有变，因此毛利降了七成。”不过，车贷行业抢客户的方式很快从“价格战”演变到降低风险控制来获取客户，但“有车就能贷”“二押贷款”的平台往往陷入恶性循环，直至倒闭。

另一方面，传统银行、汽车公司、融资租赁企业也开始布局车贷业务。内部的优胜劣汰，加之外部的激烈竞争，时至今日，对于车贷平台而言，生存下去、在行业占有一席之地的关键要素早已发生变化。

金融科技赋能车贷产品

“核心是如何通过金融科技去提高运营效果、降低坏账风险，从而带来利润回升”，许建文谈及，“这是我们定义的新蓝海。”众所周知，近两年，车贷平台愈发看重通过科技手段来获客、服务客户，继而减少人力成本。

车贷平台核心竞争力――风控手段

车贷平台的风控手段能否匹配行业发展速度是车贷平台生存的关键。以车抵贷类平台为例，有业内人士曾透露，“二押贷款”很容易引发平台之间抢车，结局是总有一家平台的利益全部受损，而那些“有车就能贷”的平台往往只把车当作抵押物，一旦借款人逾期不还，就直接采取拖车的方法，强制（暴力）拖车，其风控逻辑基本就是，在借款人的车上装上GPS定位系统，并未对借款人还款能力进行评估。

传统“二押贷款”和“有车就能贷”只在贷后进行管控，几乎没有风控模式可言。而合格的风控模型应该更注重贷前的把控，同时辅以负责的贷后管理。

仁润车贷系统拥有强大的风控体系

1、贷前风控

仁润金融系统拥有个人征信评估、借款人履约能力评估、抵押物风险评估报告等强大的风控模型，直连“活体识别”、“银行卡四要素”、“公积金社保”、“反欺诈”、“央行征信”等成熟风控，对租赁用户的个人信息进行真实性校验，支持移动端信息管理，帮助机构节约人力和时间成本，降低恶意欺诈风险。

仁润系统集成仁润云大数据风控，内嵌央行征信、银行卡四要素、车估价、车违章、历史维修记录、联防联控黑名单、多头借贷报告、反欺诈等100多个数据接口，并根据金融平台实际情况，提供“行为留痕”、“用户数据画像”、“数据实时预警”、“打分卡”、“自定义风控模型”等大数据风控手段，提出建设性解决方案，帮助金融平台全面控制各种金融风险。同时，实现借款人信用画像，对借款人/承租人的历史借贷/租借、消费特征等行为进行分析，前置性判断用户的还款能力（经济实力）和还款意愿（道德风险），为借贷/租赁决策提供参考依据。

2、贷中监控

系统不仅可以通过车架号一键查询车辆估价，还集成了车辆GPS定位追踪系统，只要在系统内输入安装在抵押车辆上的GPS系统的设备号，就可以不出门直接在系统内一键对抵押车辆进行定位追踪，动态显示车辆的地理位置，运行状况和时间信息等。

3、贷后管理

贷后对逾期未还者进行多渠道催收，支持短信、电话提醒，或提交催收部。线上系统化操作，风控完善快捷，避免出现混乱。成熟的贷后管理、处置体系，从最开始的提前7天预警，到系统短信直发，再到直接系统点击电话拨打，都能以日志的形式将催收跟踪情况进行详细记录，甚至还能做到微信助手实时提醒。此外，上门催收支持录音功能，可记录上传至后台。