汽车金融SP贷后管理经验分享
2019-09-18 10:36:31
[导读] 贷后管理基本分5个部分：档案管理，保险管理，客服管理，解除抵押，款项入账等。
汽车金融SP贷后管理主要是以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。 贷后管理基本分5个部分：1、档案管理 2、保险管理 3、客服管理 4、解除抵押 5、款项入账等。
汽车金融贷后档案管理管什么？
收资料：
（1）收集客户《机动车登记证书》大多数时候是找4S店要客户《机动车登记证书》，或者汽车金融SP要。《机动车登记证书》容易造假、容易丢，但是很重要，不管是催收还是正常结清都要用到。一般客户贷款以后，2周-1个月以内就要寄回，不然就存在高风险，收集《机动车登记证书》主要是确认是不是抵押了。大多数公司如丰田金融、日产金融这类，都会让4S店签担保协议，担保客户一定会抵押机动车辆登记证，如果担保期间逾期由4S店来还钱。
（2）保管合同合同有抵押、租赁、贷款等几种，也是要到总公司保管的，诉讼的时候需要，一般是客户签好后要寄回来。很多线下，可能当地抵押不好做，合同和登记证不是一起寄回来的。
（3）收保单有些公司还会收保单，但保单重要性相对小一些。之前日产金融，存活合同大概30多万单时候，每个月1万多单放款，仅档案工作就要10多人去做。
归档：
收到资料后，一般要根据规则归档。这个归档类似图书馆的流程，可以根据放款时间、合同号、申请号（有高级的还带条码）存箱。
取资料：
《机动车登记证书》是经常需要取出和存入的，车主每年都要办环保标志，大批借出很正常。借出是有风险的，很多公司采取收费模式。
贷后保险管理玩法解析
保险管理这个话题很大，贷后保险就是催续保。续保有监管部门规定，汽车金融公司必须做，同时也是风控的一种手段。在各种外审、内审时，领导每次都要看是不是续保了，因此做保险管理还是个很苦逼的工作。在没有保险公司协助的情况下，加上电销、4S店卖保险很凶猛，想把一个有特别约定的保单拿回来难度很高。
汽车金融公司都不指望保险能赚钱，就是为了审查和风控才去做这个事。大多数金融公司在续保这事上是亏钱的，首先客户难以掌控，导致没办法拿到续保返点；此外续保需要安排员工去做，员工工资、电话费、各种行政办公费用都要核算成本。
客服管理
客服对于客户是服务，其实就是汽车金融公司各种问题的集散地。如我扣款失败了、我被拖车了、我忘还款了、怎么提前还款等问题，对于汽车金融公司而言，这些都是C端用户需求。作为客户，找不到解决途径，就是体验不好，有些客户会去店里闹事，有些有办法的就是各种投诉。一个好客服不是为了方便公司去管理客户，而是为了客户方便反应问题。但实际上，大多数银行的客服真的就是“为了让你打不进来”而存在的。
贷后账目管理
贷后账目这一块，每个公司只要合规流程做好，一般没大问题。
汽车金融贷后会存在什么风险？
1、车辆监控依赖GPS，然而GPS的方案并不完全可靠，太多的技术手段都可以突破GPS的控制；
2、合理的GPS监控策略左右着应急响应效率，而大多公司依赖于GPS平台提供的基础策略，不具备主观逻辑设定的条件；
3、对于借款人的贷后监管缺乏有效控制；
4、贷后二押情况泛滥，收车困局存在；
5、缺乏有效的法律诉讼手段，很多情况下融资租赁业务被定性为合同纠纷，以致资产处置困难。
那么贷后到逾期这段时间，要怎么更好地进行风险控制呢？下面整理出目前比较流行的贷后管理方法：
1、定期回访
无论是线下走访，又或是线上回访，总之，与客户在贷后保持一定频率或一定周期的联系，即可了解客户当前情况，也可提升客户的贷后体验。
2、客户行为侦测
定期通过第三方数据供应商提供的信息，了解客户一定周期内的行为与需求，一旦出现多头授信风险或异常状态变更时（包括联系方式变更等），可第一时间做出响应。
3、车辆轨迹侦测
刚刚有提到GPS在实际业务中的无力感，但如果可以做好风险侦测的监控逻辑，还是可以起到一定的预防作用的，这类逻辑中，最常用的就是电子围栏侦测与异常用车行为侦测等手段。
4、车辆状态侦测
这类手段，主要应用与关注客户车辆状态的异常变更，例如强制过户/解押，车管所二抵，被查封，报废等情况，资产及时启动应急。
以上四种方式，只是相对流行的一些操作，实际工作中，相对于人与车的监管，除了依靠系统与数据的支撑，更为重要的还是各机构工作人员的尽职态度。
