2018年1月10日，金融高管会2018年第1场活动：汽车新零售与金融高端闭门会在享有天堂美誉的杭州成功举办，来自全国各地、五湖四海的100多位汽车、金融行业精英汇聚一堂，围绕汽车新零售、汽车新金融2018年的风向和趋势展开深入交流。仁润股份CEO吴健以“科技助力汽车金融”为主题进行了分享，吴健认为，汽车金融有望进入下一个黄金十年，但同时也面临激烈的市场竞争。吴健在分享中表示：整体来看，目前汽车金融市场信息化程度不高、市场缺乏健全的信用体系等问题，也考验金融机构的风控能力。随着大量资本进入汽车金融行业，必将加速行业洗牌，如何能在激烈的市场竞争中生存和胜出，是一个需要深度思考的命题。

         作为一家金融科技整合应用服务企业，吴健结合自身与主机厂、互联网金融平台的合作经验，从业务场景信息化、大数据风控等方面详细介绍了仁润股份关于汽车金融专业风控模型、服务的实践与探索。仁润股份长期致力“汽车金融”领域的研究和发展，服务了大量汽车金融平台，包括“先锋太盟旗下平台”、“车贷龙头企业-微贷网”、“纽交所上市物流企业-百世汇通的汽车物流和金融板块”等优秀企业，将获客、进件、大数据风控、贷后催收等研究成果整合运用到实际业务场景中，利用科技手段，全力帮助客户加强“风控”和“效率”，提升客户竞争实力，特别是新研发上线的“大数据风控”平台，极大地方便汽车金融平台对其客户的筛选，切实提高了作业效率。

         以下为吴健演讲实录：

         各位朋友下午好！

          今天我给大家分享的主题是“科技助力汽车金融”，将围绕“公司介绍”、“个人对汽车金融行业的认知”以及“仁润的实践与探索”这三部分展开。仁润股份是一家金融科技型公司，旗下拥有“仁润软件”和“仁润云风控服务”两个版块，2016年7月成功登陆新三板，同时还是“国家高新企业”以及科技部现代产业联盟会员。关于我对汽车金融行业的认知，中国汽车金融近十年才开始蓬勃发展，十多年前我国的车其实并不多，后来每年以几千万辆的速度增长，强大的新车和二手车消费场景应运而生，汽车金融2020年有望突破2万亿，渗透率也将逐步提高。

         个人认为汽车金融是非常大的一个产业，汽车行业无论从生产环节、销售环节还是售后环节，都可以有金融的参与，比如生产环节有应收账款融资、主机厂投融资等，销售环节中融资租赁在汽车金融领域占比最大。售后阶段有二手车的车抵贷、互联网车险，以及车商融资资金周转，可以说汽车金融“浑身上下都是宝”。随着新生代消费思维和习惯的改变，也会带来汽车产业升级，汽车金融有望迎来黄金十年。

          另一方面，汽车金融行业竞争也在加剧，尤其是车贷市场及融资租赁市场，以前做车贷利润相当好，而当下竞争愈演愈烈，但毋庸置疑的是市场空间非常大。至于信息化方面，我觉得信息化落伍和风控能力不足是大多汽车金融从业者面临的一个问题。金融的本质是风控，目前我国刚成立的信联正式命名“百行征信”，信用体系正在建设中，尚未健全。

         下面谈下仁润的实践与探索，实践一就是我们制作了大量车贷平台，包括“先锋太盟旗下平台”、“车贷龙头企业-微贷网”等。我们客户中做车贷的平台都是真正用心去做的，所以不论是存活度、生命力还是投资人信任度，都非常优秀。仁润实践二是帮助线下传统汽车金融企业进行业务场景化升级，主要是从线下到线上升级他们的整体效率，梳理操作流程。

          我在接触很多传统型汽车金融公司发现，虽然它们发展十几年了，但信息化程度不高，没有整套信息化体系。于是我们从进件开始，包括移动化进件、获客进件等，帮他们进行风险评估。风险评估分为两块，一个是打分卡，客户自建了一套比较实用或者是比较简单的打分卡体系，然后我们通过技术手段嫁接到仁润云风控服务上，形成全面化额度评定，再结合合同签订、放款和门店管理等。

         我发现线下汽车金融企业业务模式非常多，有加盟、非加盟、直营等，而且特别创新。我们主要是帮他们做业务通畅管理这一块，包括审批借款、进件的提升以及车辆不良资产处置，形成闭环。我们在实践中最重要的一点就是帮客户建立大数据风控模型体系，并做大量的大数据聚合，包括活体识别、银行卡四要素、社保/公积金，央行征信、车辆评估、法院信息、多头借贷报告、反欺诈等，还有在客户授权前提下的爬虫技术，加速客户对借款人风控的把握。关于借款人的大数据风控，我们能够自主建立，根据其社保缴纳、公积金账户余额以及其他维度进行评分，再通过综合算法和模型来算出要不要出借，如果借，借多少。多头借贷报告可以通过大数据共享得到，借款人的风险可以很快判别出来。

         另外，我们还帮助客户建立线下门店大数据风控报告，对汽车金融公司而言，借款人在线下门店或其他分支机构借款现象比较常见，于是我们有针对性地开发了一套工具，让借款人自己输入风控信息，机构通过查看上传的数据可快速判断借款风险度。此外，还有车辆大数据风控体系，汽车金融机构可以再移动端或者PC端查询车违章、车估价、历史维修记录等信息。仁润在汽车金融领域开发了诸多小工具，旨在帮助客户提高效率。

          在我们做了大量的资产和平台后，很多资方主动找到我们洽谈对接合作，比如给车贷机构提供资产对接，仁润作为金融科技服务商，在中间可以做整合，提供各种金融服务，保证客户得到技术支持的同时，也能得到资金、资产支持，实现共赢。我特别希望仁润股份能够在汽车金融行业生根和成长，因为这个行业发展前景广阔，我们也希望能够服务到更多的客户，提供全方位的金融科技服务。今天分享就到这里，谢谢大家！